Comment bien placer son argent selon ses projets de vie ?
08/02/2025
Écrit par ADI®
Une pile de pièces de monnaie
Bien placer son argent, c'est avant tout adapter ses investissements à ses projets de vie. Que ce soit pour un achat immobilier, la préparation d'un tour du monde ou de la retraite, ou le financement des études des enfants, chaque objectif nécessite une stratégie spécifique.
Le choix de votre placement repose sur un principe simple :
Plus l'horizon de placement est long, plus il est possible de viser un rendement élevé en acceptant une part de risque. À l'inverse, pour des projets à court terme, la priorité est la sécurité et la liquidité.
Rentrons dans le détail dans cet article pour savoir comment placer son argent selon ses projets de vie.
La pyramide patrimoniale : la base pour structurer ses placements
La pyramide patrimoniale d'Avenue des investisseurs est un modèle clair pour organiser son patrimoine selon ses besoins.
Chaque niveau représente une priorité (comme la pyramide de Maslow) : de la sécurité à la performance. En suivant cette méthode, on bâtit un patrimoine solide et équilibré.
La pyramide patrimoniale d'Avenue des investisseurs
La base : résidence principale et épargne de précaution
La stabilité patrimoniale commence par la question du logement : achat ou location ? L'achat n'étant pas toujours la solution la plus pertinente, sauf à être certain de garder le bien au moins 10 ans.
Ensuite, il est crucial de constituer une** épargne de précaution**, placée sur des supports sûrs comme le Livret A ou le LDDS. Cette réserve, équivalente à trois à six mois de dépenses, protège contre les imprévus.
Le cœur : actions et immobilier pour le long terme
Après avoir sécurisé la base, on peut viser des investissements performants.
Les actions : via un plan d'épargne en actions (PEA), une assurance vie ou compte-titres ordinaire (CTO), permettent de profiter de la croissance des marchés financiers.
Par exemple, on peut investir en actions via un ETF MSCI World dans un PEA qui regroupe plus de 1 400 entreprises de 23 pays développés, avec une performance moyenne annualisée de 7% (il y a des hauts et des bas, donc il faut investir au moins 10 ans).
L'immobilier : qu'il soit locatif en physique ou en pierre-papier (SCPI, SCI), à crédit idéalement, constitue également un pilier à long terme. Il apporte des rendements stables et aide à construire un patrimoine.
Ces deux classes d'actifs, actions et immobilier, sont complémentaires pour combiner rendement et diversification.
Le sommet : placements exotiques et diversification
Le sommet concerne les placements risqués et alternatifs, comme les cryptomonnaies, le crowdfunding ou le private equity (investissement dans des entreprises non cotées). Bien qu'ils puissent offrir des rendements élevés, ces actifs doivent rester minoritaires (moins de 10% du patrimoine) en raison de leur volatilité.
Ce modèle montre l'importance de hiérarchiser ses placements. En partant des fondamentaux pour évoluer vers des actifs plus complexes, on construit un patrimoine solide et adapté à ses objectifs.
Quels placements pour un objectif à court terme ?
Les projets à court terme (comme un voyage ou l'achat d'une voiture) concernent des horizons d'investissement inférieurs à 5 ans. Dans ce cas, l'objectif principal est de préserver le capital tout en le rendant accessible à tout moment.
Pour ce type de projets, il est essentiel de privilégier la sécurité et la liquidité.
En effet, les placements risqués, comme les actions ou l'immobilier, ne sont pas adaptés, car une baisse des marchés à court terme pourrait compromettre la réalisation de vos projets.
Les solutions les plus adaptées sont des produits sûrs et facilement accessibles :
- Le Livret A et le LDDS, qui offrent une sécurité totale, une disponibilité immédiate des fonds et une fiscalité avantageuse.
- Les fonds en euros dans une assurance vie, qui combinent un rendement proche des livrets et une garantie du capital, sans plafond de versement, tout en restant liquides si besoin.
Pour plus d'informations sur les solutions sécurisées pour placer à court terme, consultez cet article détaillé : meilleur placement sans risque de perte.
Quels placements pour un objectif à moyen terme ?
Un objectif à moyen terme, sur 5 à 10 ans, concerne des projets comme financer les études d'un enfant ou acheter un bien immobilier. Il faut allier sécurité et performance avec une prise de risque modérée.
Un exemple d'allocation équilibrée peut être une assurance vie avec 50% en fonds euros pour la stabilité et 50% en actions via un ETF MSCI World pour capter la croissance des marchés actions dans le monde (possible seulement dans les bonnes assurances vie avec choix d'ETF).
Cela permet d'avoir un bon mix entre performance et stabilité, tout en profitant des avantages de l'assurance vie (fiscalité avantageuse après les 8 ans du contrat, choix des bénéficiaires du contrat et optimisation successorale en cas de décès).
Quels placements pour un objectif à long terme ?
Un objectif à long terme concerne des projets à plus de 10 ans, comme la préparation de la retraite. Sur une telle durée, il est possible de chercher la performance en acceptant une volatilité plus forte. En effet, le temps permet de lisser les fluctuations des marchés.
Investir en actions via un PEA ou un CTO
Investir en actions est l'une des stratégies les plus efficaces pour générer du rendement sur le long terme.
Le PEA est à privilégier par rapport au CTO en raison de sa fiscalité avantageuse : après les 5 ans du PEA, les gains sont exonérés d'impôt sur le revenu (hors prélèvements sociaux de 17,2%).
En complément, un CTO offre un univers d'investissement plus large.
L'immobilier locatif : un pilier du patrimoine
L'immobilier locatif permet de se constituer un patrimoine tangible tout en générant des revenus passifs. Grâce à l'effet de levier du crédit, cet investissement est incontournable pour se constituer un patrimoine solide sur le long terme.
L'effet de levier du crédit permet d'investir dans l'immobilier avec un capital initial limité en empruntant auprès d'une banque. Les loyers perçus financent en partie le remboursement du prêt, optimisant ainsi la rentabilité de l'investissement.
Attention, être bailleur ne s'improvise pas. Si vous ne voulez pas vous investir dans cette tâche rude et exigeante, les SCPI permettent aussi d'investir en immobilier sans gérer.
Les investissements alternatifs pour diversifier
Pour maximiser la performance, il est possible d'allouer une part de son patrimoine à des placements alternatifs, comme le private equity (investissement dans des entreprises non cotées) ou les cryptomonnaies.
Ces actifs, plus risqués, offrent un fort potentiel de rendement, mais doivent rester minoritaires dans une allocation patrimoniale globale.
Investir sur le long terme permet donc d'accéder à des placements plus performants en diversifiant entre actions, immobilier et actifs alternatifs pour optimiser la rentabilité tout en maîtrisant les risques.
Comment bien placer son argent selon ses projets ? Les points à retenir
Bien placer son argent, c'est avant tout adapter ses investissements à ses projets selon l'horizon temporel.
À court terme, la priorité est la sécurité et la liquidité. Donc livrets et fonds euros.
À moyen terme, il faut trouver un équilibre entre rendement et stabilité.
À long terme, on peut chercher la performance en acceptant plus de volatilité et une part de risque de perte en capital : actions et immobilier notamment.
La pyramide patrimoniale est un excellent guide pour structurer ses placements. Elle permet d'évoluer progressivement, en sécurisant d'abord l'essentiel avant d'aller chercher du rendement.
L'erreur à éviter serait d'investir dans des placements risqués pour un besoin à court terme, au risque de subir une perte au mauvais moment. Attention à l'appât du gain rapide.
Enfin, diversifier ses investissements reste la clé pour optimiser son rendement tout en limitant les risques et en ajoutant des sources de revenus. Une bonne allocation patrimoniale, adaptée à ses projets, permet de faire fructifier son épargne sereinement et efficacement sur le long terme.
Cet article a été rédigé par
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